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[지식정보] 금융기관 블록체인 응용사례

관리자
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기존 금융시스템의 처리 소요시간, 절차 및 보안 개선 등을 위해 블록체인 기술이 도입되고 있다. 기관 간 송금, 결제 등 거래시 중개 기관이 신뢰를 담보하던 기존 시스템의 번거로움을 제거하고, 상호 신뢰 하에 빠르고 간소화된 금융 서비스가 가능하도록 시스템을 개선하고 있다. 계약체결, 고객 정보 공동 관리, 송금결제, 채권발행 및 주식거래 등 금융서비스 대부분에 점차적으로 채택되고 있다. 은행 간 송금망에 블록체인 기술을 적용하여 중개 은행 없이도 상호 신뢰 하에 직접 거래하여 절차를 간소화하고 관련 수수료 비용을 절감할 수 있다. 고객관리에 블록체인 기반 단일 인증서를 적용하고 실시간 공유하여, 고객이 금융사마다 인증서를 확보해야 하는 번거로움이 없어지고 있다. 초기 R3CEV와 같이 컨소시엄 중심으로 기관 간 협력 하에 개발이 진행되다, 최근 은행 단독 혹은 일부 기관 간 협업에 의한 R&D 증가하고 있다.

 

기업(금융사 등)과 스타트업의 지속적 연구와 컨소시엄을 통한 협력연구 등을 통해 블록체인 기반 금융 서비스는 지속적으로 확장될 전망이다. 블록테인 컨소시엄은 다수 기업이 컨소시엄을 이탈하며 기관 단독 혹은 기관 간 합종연횡을 통한 독자 플랫폼 개발 진행 중이다. 은행과 증권의 경우 해외 기업은 국제 국내 은행 간 거래 전체를 대상으로 활발한 활동을 전개 중인데 반해, 국내는 국제 은행 간 거래에 보다 초점을 맞추고 있다. 금융기관 관현 스타트업은 컨소시엄, 은행 등 기관이 추진하기 어려운 영역에서 기존 산업의 미비점을 보완하고 이를 통해 가치 창출을 시도하고 있다. 해외 대비 국내 기업 및 스타트업의 활동은 미흡한 상황으로 국내 은행과 증권의 기술 도입 장려, 스타트업 지원, R&D 투자 확대 등 보다 적극적인 기술 도입환경 조성이 필요하다.

 

한국전자통신연구원 미래전략연구소가 작성한 자료를 중심으로 요약정리 하였다.

 

자료: 한국전자통신연구원 미래전략연구소 ETRI Insight Report 2018-001 블록체인, 어디에 응용하고 있나? - 응용 사례와 분야별 특성을 중심으로

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https://www.delco.co.kr/knowledge/category/%EC%9E%90%EA%B8%88%C2%B7%ED%8A%B8%EB%A0%8C%EB%93%9C

http://www.retailon.kr/on/bbs/board.php?bo_table=r1_02&sca=%EC%9E%90%EA%B8%88%2F%ED%8A%B8%EB%A0%8C%EB%93%9C


 

 

1. 컨소시엄(Consortium) : R3CEV

 

설립목적

 

’159, 글로벌 금융 서비스 개발 스타트업인 R3가 금융서비스에 특화된 분산원장 플랫폼 개발을 위해 금융기관과 연합하여 구성.

 

Barclays, UBS, Bank of America 등 세계 최대 금융기관 및 청산소, 거래소, 기술업체 등 50개 이상 기업이 참여

 

회원 및 비회원사로부터 투자를 받아 기술을 개발하며, 적극적인 협업을 통해 복잡하고 비용 집약적인 현재의 금융 시스템 개선

 

특징

 

R3가 기본 R&D를 담당하고, 회원사가 각사 APIR3 시스템을 연결해 활용하며 금융전산처리 비용 및 인력 효율 확보

 

’16년 온라인 분산원장시스템인 Corda를 개발하여 금융 기관 간 전송 정보에 대한 기밀성을 강화하고 금융 감독 지원 등 특화 기능 지원

 

, Corda가 블록체인의 합의 및 공개 없는 상향식 접근법을 취하고 있어 기존의 블록체인 플랫폼과는 차이가 있다는 논란 진행 중

 

금융 계약 체결

 

장외파생금융상품 거래, 무역 계약 등 스마트 계약 기술을 활용한 다양한 실증 실험 진행

 

노무라홀딩스, 다이와 증권그룹 본사 등 일본 금융기관 5사가 연대하여 장외 파생상품 거래에 Corda 활용 가능성을 실증

 

장외파생금융상품 거래 기본계약서인 ISDA(국제 스왑 파생상품 협회) 마스터 계약 관련 메일 확인 작업 생략 및 거래 확인이나 합의 내용을 시계열로 기록, 보관 가능함을 확인

 

무역 거래 시 발급해야 하는 신용장* 발급 및 관련 계약 절차 등을 분산원장을 통해 스마트 계약으로 처리

 

기타 대출, 보험증서 등의 계약 체결에 활용

 

신용장(letter of credit): 무역거래시 수입회사의 신용상태 증명을 위해 은행이 발행하는 증서로 이를 바탕으로 어음발행 및 대금지급 등 금융거래가 생성

고객 정보 공동관리

 

은행마다 고객확인 절차를 거쳐야 하는 불편 개선을 위해 고객확인 정보 CDD* EDD**Corda로 공동 관리

 

* CDD (Customer Due Diligence; 고객확인제도): 금융회사가 제공하는 금융상품 서비스가 자금세탁 등 불법행위에 이용되지 않도록 고객의 실제 명의, 주소, 연락처, 금융거래 목적 등을 확인하는 제도

 

** EDD (Enhanced Due Diligence; 강화된 고객확인) : 자금세탁 위험이 높은 것으로 평가된 고객 또는 서비스에 대해서는 신원확인 외에 고객의 실제 당사자 여부 및 금융거래 목적과 거래자금의 원천 등 추가적인 정보를 확인

 

-국내 5개 시중은행(국민, 신한, 우리, 하나, 기업 은행)Corda 기반으로 고객 정보를 공유하고 공동 관리하는 프로젝트 진행

 

-은행 한 곳에서 고객확인 절차를 거치면 이를 타 은행과 공유하여 관련 절차 간소화 및 개선

 

(송금 및 결제) 토큰화된 자산(Tokenized Assets) 또는 가상통화 등을 기반으로 은행 간 송금, 결제 업무 진행

 

-컨소시엄 소속 금융회사 간 공동으로 송금결제 기술을 개발하여 실험하며 중개/청산은행 개입 없이 분산원장에서 실시간 청산 가능성을 확인

 

-캐나다 중앙은행 및 타 은행 간 가상통화 기반의 은행 간 결제 기술을 개발하는 등 관련 컨소시엄 내에서 다양한 시범테스트 진행 중

 

응용 특징

 

컨소시엄을 통한 은행 간 중개/청산은행 없는 효율적 금융 시스템 구현이 목적

 

R3CEV의 경우 초기 참여기업인 골드만삭스, 모건스탠리, JP모건체이스 등이 컨소시엄을 이탈하는 등 이해 관계에 따른 컨소시엄 간 이합집산 활발

 

향후 상황에 따라 기관 단독 혹은 기관 간 합종연횡에 따른 편차가 나타날 것으로 추정되며, 국내 금융기관 역시 국내외 환경변화에 적극 대응할 필요

 

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2. 은행/증권

 

응용목적

 

기존 스위프트(SWIFT)망을 이용한 해외 송금 소요기간 및 절차 효율화, 금융 보안 서비스에 대한 소비자 니즈 충족을 위해 도입

 

-은행 간 송금망에 블록체인을 적용 시 분산원장 정보 공유를 통해 중계 절차없이도 해외 송금 및 관련 수수료 절감 가능

 

-증권가의 경우, 블록체인 기반 인증시스템을 통한 단일 인증서 적용으로 고객이 금융사마다 공인인증서를 등록하여 사용해야 하는 기존 시스템의 번거로움 제거

 

(특징) 변조가 불가한 분산원장을 활용하여 참여 은행 간 중개/청산 은행 없는 직접 거래로 상호 신뢰 하, 절차감소, 수수료 절감, 실시간 결제 시행

 

-기존 은행 간 결제는 복잡하고 까다로우며 즉시 결제가 아니므로 유동성 문제가 발생하였으나, 블록체인 도입을 통해 기존 청산 과정 혁신

 

-이를 통해 금융상품 판매, 고객응대 및 서비스, 기타 통화발행 등 금융 제반의 혁신 기반 조성 가능

 

해외

 

주로 송금, 결재 및 거래 간소화 분야 응용 사례가 많으며, 도입 초기 컨소시엄 참여가 활발했던 데 비해 최근 독자적인 플랫폼 구축에 집중

 

- 미국, 일본, 유럽계 은행의 움직임이 활발하며, 새로운 형식의 전자화폐 개발을 위해 은행 간 협업하거나 독자적인 개발 횡보 진행

 

- 주문결산승인이체 등 다단계 프로세스를 거치는 주식 거래 혹은 국제송금 등의 절차를 간소화하고 보안 강화

 

- 분산장부 노드를 은행과 공유하고 각 은행이 정보에 접근해 효율을 높이는 방식 추진

 

- 현재 대부분 시범적 적용 단계로 본격적 상용화를 위한 다양한 실험이 전개되는 중

 

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국내

 

주로 비대면 실명확인 등 개인인증 시스템 구축에 응용. 송금거래 및 결제의 경우 국제거래 부문에 집중 활용

 

- 다수 은행이 블록체인 기술 도입 예정 또는 진행 중인 것으로 알려져 있으나, 참여 은행이 한정적이며 대부분 실험/시범서비스 단계

 

- 특히 해외 은행과 마찬가지로 송금, 결재 및 거래 간소화 분야 응용에 대한 고려를 하고 있음에도 국내 은행 간 서비스 제공은 미미한 수준

 

응용 특징

 

o 초기 컨소시엄 참여를 통한 개발이 활발히 전개되었으나, 최근 은행/증권사 단독 개발을 통한 플랫폼 구축 경향 뚜렷

 

o 금융보안 확보, 중개/청산 절차 간소화, 결제 및 고객 인증 등에 초점을 두어 개발 및 도입 진행 중

 

o 국제/국내 은행 간 거래 전체를 대상으로 활발한 활동을 벌이는 해외 기업에 비해 국내 기업은 상대적으로 국제 은행 간 거래에 보다 초점

 

o 국내는 해외 대비 관련 규제 정비 및 기술 개발이 늦어 향후 기술 격차 우려

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3. 금융기관 스타트업

 

응용현황

 

기존 금융산업의 업무 중 일부를 블록체인을 통해 간소화 하려는 스타트업이 대부분

 

은행 및 은행거래당자자 등 소비자에 접근하기 어려운 스타트업의 특성으로 인해 개발 단계부터 은행 및 컨소시엄 등과 협업하는 경우 빈번

 

기존 산업의 대체보다 기술적 미비점 보완 및 가치 창출 움직임이 활발

 

미국 스타트업들의 시장 점유 비중 및 진출 빈도가 높은 편이며 국내 스타트업의 경우 대부분 영세한 수준

 

응용 특징

 

o 미국 기반의 블록체인 스타트업이 업계를 주도

 

o 개발 단계부터 은행 등 금융기관과 협업하며 개발을 진행하는 경우가 빈번하며, 기존 산업의 미비점을 보완하고 가치를 창출하기 위해 상호 경쟁 중

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